4月26日，记者从业内获悉，中国银行业保险监督管理委员会于25日向国银监会人寿保险部关于进一步丰富人寿保险产品供应的通知》（以下简称《通知》）。
去年10月，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于进一步丰富人身保险产品供应的指导意见》，指导人身保险公司加强对老年人、儿童、新公民等群体的保障。
半年后，《通知》详细梳理了人寿保险公司在产品创新方面的相关探索，肯定了其进展。不仅如此，还有数十家保险公司因产品创新在通知中被点名称赞。
《通知》肯定了近年来非常受欢迎的各种包容性保险产品，并指出公司主动承担社会责任，积极提供适当、有效的包容性保险产品。这主要体现在两个方面。一方面，大大提高对欠发达地区的支持，帮助巩固扶贫成果。例如，太平人寿的三区三州定制了独家大病保险产品，通过调整保险限额来降低价格，充分满足农民、低收入人群等群体的健康保障需求。
另一方面，保险公司积极开发保险门槛低、承保简单、价格实惠、保障责任明确的产品。例如，中国邮政人寿的一种包容性简单保险产品，保险责任简单明了，包括综合事故、交通事故、意外医疗等，有利于进一步简化保险和赔偿程序，方便客户办理业务。截至2022年第一季度末，共承保232.95万人次，保险金额7004.57亿元，已赔偿4.4万人次，赔偿金额1.52亿元。
此外，保险业在承保新市民群体方面的努力也得到了监管部门的肯定。
所谓新市民，是指因创业就业、子女上学、投靠子女等原因来城镇居住、未取得当地户籍或取得当地户籍不足三年的各类群体，包括但不限于城市农民工、新就业大中专毕业生等。目前，约有3亿人。根据中国总人口14亿，新市民占20%以上，其中农民工是新市民的主要组成部分。
近年来，作为一个特殊群体，快速崛起的新公民群体备受关注，为这些人提供风险保障，解决后顾之忧，也成为保险业产品创新的重要方向。
根据通知，在积极承保新公民群体方面，保险公司首先关注保障水平低、职业风险突出的新公民群体推出保险产品。二是根据新公民的特点提供产品和服务。
具体来说，在意外伤害保险方面，中国人寿的一些意外伤害保险产品主要承保从事建筑、工程管理和小微服务业的新公民群体；在养老保险方面，中国人寿保险的专属商业养老保险产品与一家领先的在线叫车企业共同开展了司机专属商业养老保险计划。截至2022年第一季度末，为在线叫车司机服务15000人；在理赔服务方面，阳光人寿提供的全国通过补偿服务使新公民客户可以直接通过电话、互联网或全国任何公司柜台申请理赔，无需返回家乡或承保地点。为了满足新公民在各种生活场景中的实际需求，平安人寿提供了7种适合新公民的健康保险产品，不与户籍挂钩，为新公民提供简单、方便、灵活、高效的产品和服务。
清华大学五道口金融学院中国保险养老研究中心研究主任朱俊生在接受记者采访时表示，与其他群体相比，新公民有自己特定的风险保障需求，保险公司需要研究群体需求，提供定制和差异化的保险产品，有效满足快递、物流、国内、建筑等新公民就业行业，开发更多的独家保险产品。新公民对住房保障的需求较强，而保险资金的期限相对较长。他们可以利用保险资金的长期参与租赁住房或经济适用房的建设，为新公民提供住房保障服务。
值得一提的是，惠民保作为一种包容性商业健康保险，由于保险门槛低、保险金额高、价格贴近人民的优势，非常符合新市民群体的保障需求。然而，这些产品通常需要当地的社会保障，并拒绝新的公民群体。新公民群体要么非居住地户籍，要么非正式就业，难以参加当地城市的社会保障，因此无法投保惠民保险，这些新公民返回户籍所在地投保惠民保险是不现实的。因此，如果保险公司能够根据新公民的特点调整费率和保险责任，以满足新公民的保险需求，它将更具市场竞争力。北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云告诉我们的记者。
第七次人口普查数据公布后，养老金问题已成为各行各业关注的核心焦点之一。其中，如何释放第三支柱养老保险的潜力也引起了从官方到公众的广泛关注。
朱俊生告诉我们的记者，人口老龄化提高了养老金、健康、长期护理等保障需求。出生率的下降提高了赡养率，养老金的负担也增加了。可以看出，人口结构的变化使老年人越来越大，需要保险提供全面的保障和服务，包括养老金和健康。
《通知》聚焦保险公司开发的各类养老保险产品，指出各公司围绕多元化养老需求，创新发展各类养老保险产品，投保简单，支付灵活，收入稳定。
具体来说，一方面，保险公司积极开发具有长期养老功能的专属养老保险产品。6家试点保险公司创新开发的专属养老保险产品，保险简单，支付灵活，收入稳定，保障期长，养老保障功能强。试点项目整体运行平稳，社会反应良好。截至2022年第一季度末，共承保13.6万份，新产业、新业态从业人员投保1.44万余人。
另一方面，保险公司探索可以支持长期、年金和定制的保险产品和服务。如中德安联、东吴人寿、陆家嘴国泰人寿等部分养老保险产品，领取方式多样，领取年金逐年增加，可满足客户不同的领取要求。此外，保险公司还积极参与养老服务体系的发展。例如，泰康人寿在养老社区建立了康复医院，逐步实现了急诊科的早期接待和转移、老年慢性病管理和老年康复。
朱俊生认为，长期的养老保险产品有助于抵御人性中的短视和快速成功和即时利益，促进短期储蓄转化为长期养老资产，帮助客户进行长期养老储备，优化家庭金融资产的期限结构。同时，养老保险产品的预定利率为复利，可以在长寿命周期内发挥复利效应，利用时间价值获得被动收入和长期增值，促进养老金财富的积累。预定利率带来的确定性保保险产品作为防御性资产的优势，有助于帮助风险偏好低的消费者获得安全、稳定被动收入和现金流资产。此外，养老保险还可以通过多账户产品组合满足客户不同的风险偏好需求。
需要指出的是，人口老龄化也给老年人带来了巨大的医疗费用风险。朱俊生指出，医疗费用负担与人口老龄化密切相关。在中国，60岁以上人口的医疗费用不到19%，占总费用的近70%。理论上，医疗费用在哪里，健康保险应该在哪里，老年人医疗费用的风险迫切需要商业健康保险的转移和分散。
然而，扩大老年人健康保险意味着健康保险应该扩大患病人群。目前，健康保险主要承保健康人群，但健康人通常购买保险的意愿较低。相反，者的需求非常迫切。在慢性病、严重慢性病和严重疾病的各个阶段，患者不仅面临支付压力，还面临优质医药和医药的需求，以及医疗服务提供商信息不对称的医疗决策帮助。为了弥补患者健康保障的缺口，行业应提高业务能力，如基于大数据分析的客户细分、差异化定位和产品设计、适当的渠道开发和扩张、高效的索赔和运营管理，建立医院和医疗保健服务提供商网络。朱俊生说。
事实上，在提高老年人和儿童保障水平方面，保险公司通过简化保险和赔偿程序、宽松保险条件、个性化收入形式等方式，方便了老年人的保险服务流程，儿童罕见病保险责任覆盖范围。
例如，建信人寿，恒安标准人寿在普通大病保险产品的基础上，增加了严重的原发性帕金森病、阿尔茨海默病等老年常见特定疾病的保障，并通过更高的支付加强了保障。幸福人寿，中韩人寿的部分年金保险，老年人的特定疾病。
