近日，中国银监会发布《关于2022年进一步加强金融支持小微企业发展的通知》（以下简称《通知》），要求继续改善小微企业的金融供给。
《通知》要求大型银行和股份制银行进一步完善包容性金融部门的专项机制，向欠发达地区的小微企业倾斜信贷支持，在包容性小微贷款中发挥更大作用。可以看出，2022年，各大银行也将在小微企业贷款方面做出努力。
对于商业银行来说，帮助小微企业做好金融工作并不容易。特别是在线数据资源有限，可以识别需求，提高在线风险控制和营销能力。
因此，探索网上小微融资模式，降低客户获取门槛，准确识别需求，对于落实相关政策，进一步发展包容性金融具有重要意义。
由于商业银行网上小微融资以大型国有商业银行为主，受到市场青睐，风险低，信用纯净，小额化特点明显，网上小微融资业务发展迅速，社会效益良好。
但随着业务的深化，服务客户数量的增加也面临着客户下沉、客户接触、客户需求识别、欺诈风险高、贷后管理困难等新挑战。
例如，由于银行目前的数据，很难评估更多下沉客户的风险，商业银行进一步为下沉客户服务遇到了更大的瓶颈；由于银行在线渠道交易频率低，客户粘性低，小额贷款营销模式没有根本改变，营销覆盖仍主要依赖于银行网点布局，限制了银行服务边界。
另一个例子是，在线业务依赖于大数据来识别客户的需求，而掌握可识别需求的数据资源是非常重要的。由于银行缺乏发票、水、电等企业的大数据，银行难以准确识别企业对资金的具体需求时间点、金额和贷款时间，往往容易导致需求与贷款金额不匹配。
同时，在线小额贷款模式主要依靠生物识别。大数据识别企业和贷款行为的真实性，欺诈风险可能高于线下。例如，大量的互联网贷款平台，银行在线贷款很容易成为专业欺诈团伙的新目标，并防止欺诈风险的压力。
此外，网上信贷产品的便利性和突破区域的服务能力，使得银行服务客户数量迅速增，全国各地的小微企业客户也给贷后管理带来了新的挑战。
随着客户数量的快速增长，客户经理往往需要维护数十个甚至数百个客户。客户经理的管理能力面临瓶颈，不可避免地会匆忙处理，导致贷后管理信息收集不及时、不准确，客户违约风险不能及时干预。
针对上述困境，商业银行需要打破传统以自我为中心的产品研发模式和营销服务模式，以小微企业需求为中心，以大数据为起点，创新改进现有产品和营销服务模式，建立基于大数据智能风险控制的信托业务顾问，支持跨境开放合作的新产品模式和一般营销服务模式。
一是推进产品模式创新，解决客户需求识别、欺诈风险防范和贷后管理问题。
从小微企业资金使用、业务决策需求、基于大数据识别企业资金和管理需求维度、科学评价客户还款能力、还款意愿，在此基础上，根据企业资本需求和还款能力大数据识别，为企业提供个性化贷款金额、利率和贷款期限。
基于大数据识别的企业管理需求，为企业提供个性化、智能的在线金融咨询服务和业务数据分析等增值服务，形成以融资服务为核心的系统、智能的在线融资服务模式，协助授权业务咨询服务。
同时，通过为企业提供财务顾问、业务分析等增值服务，有助于与企业建立更密切的业务关系，动态识别企业的业务状况，提高贷后管理的针对性和有效性。
二是抓住培育数据要素市场的机遇，广泛开展数据连接，夯实新模式基础。
2020年，中共中央、国务院发布《关于建立更完善的要素市场化配置体系和机制的意见》，提出加快数据要素市场的培育。国家十四五规划还明确提出大力发展数字经济，促进数字产业化和产业数字化。商业银行可以充分利用全社会的数字机遇，探索利用区块链、联邦学习等技术手段，与政府部门、核心企业等小微企业合法共享数据资源，巩固产品创新的数据基础。
三是构建企业需求识别、风险评估等模型生态系统，促进模型的组件化应用，实现产品和服务的个性化和智能化。
首先，通过建立定期的市场调研机制和大数据客户需求推断模型体系，构建企业需求识别模型体系。
市场研究是积累数据的重要手段之一。银行需要建立定期的市场研究机制，建立市场研究信息库，建立和优化大数据模型，通过持续、深入的市场研究，及时了解行业、区域企业状况、企业经营行为变化、新的商业模式等。
基于市场研究信息，与外部数据源合作，获取宏观经济数据、行业数据和企业工商、税务、海关、水电业务数据，结合企业结算数据，利用大数据技术，建立客户需求推断模型体系，准确推断企业资本需求点、需求金额、需求时间等，有效识别企业需求特征。
二是完善小微企业风险评价模式体系。
了解企业需求后，银行还需要了解企业的信用历史、履约能力等，才能决定是否最终向企业贷款，贷款金额。
银行现有的小微在线融资风险控制体系主要采用传统逻辑回归建设模式，变量因素选择有限，需要提高小微企业业务特点的深度和广度，新上市风险控制：从0到1建设小微信贷大数据智能风险控制体系，需要进一步结合小微企业自身的特点，完善大数据风险控制模式，构建宏观、微观的新风险控制模式体系。
宏观层面，基于互联网舆论数据、统计局数据、天气数据、商品价格数据、零售市场价格数据等，构建企业舆论监测、价值链成本传输预测、价值链风险传输预测、行业繁荣指数、区域繁荣指数宏观风险预警模式，一方面支持商业银行信贷政策，另一方面支持贷款自动审批和贷款风险预警。
在微观层面，小微企业的经营质量与企业主密切相关。银行可以完善小微企业和企业主自身的风险控制模型体系，在完善企业集团的基础上，结合工商、税务、水电等数据，构建小微企业竞争力评估、破产预测、增长预测、现金流评估、风险感染预测等企业风险评估模型；结合企业主教育、就业年限、社会关系网络、风险偏好等数据肖像，构建企业主经营能力评估、企业主社会资本评估、企业主欺诈风险评估、企业主信用风险评估等模型。在此基础上，结合小微企业的需求识别模型，优化或重建现有的小微企业欺诈风险评估模型，进一步提高贷前风险企业的识别能力，提高贷后风险预警的完善水平。
第三，结合大数据需求识别模型系统和小微企业风险评估模型系统的应用，科学制定战略，支持个性化产品和服务。
准确识别小微企业的需求和风险，结合业务经验，制定相应的业务战略，为小微企业提供个性化的产品和服务。
在产品方面，根据银行可承受的风险和企业可承受的能力，给予不超过其需求金额、需求时间的授信。
同时，结合企业资金使用过程中的保值增值需求，建立企业智能财务顾问模式，为企业开展智能资金规划服务，提高企业资金利用效率。
四是打造泛在营销服务模式。
一方面，结合业主的渠道偏好，以开放的态度探索自己的银行渠道，寻找客户资源丰富的跨境合作机构，建立准确的营销模式，为客户提供个性化的服务。
另一方面，结合企业营地场景，通过联合建模、定制产品等方式接入企业纳税、水电支付、电子商务平台等业务场景，为企业提供即时服务。
