在大财富管理浪潮下，保险业也是乘风破浪的一员。
目前，中国居民普遍面临健康、养老、医疗等问题。在健康方面，疾病风险、人身伤害、严重疾病支出等不可避免的紧急情况可能带来经济负担，导致贫困或生活质量下降；在养老方面，中国社会已进入老龄化阶段，形成未富先老的局面。如何准备资金，过上健康、充满活力、有尊严的老年生活已成为最受关注的社会问题之一。
从保险保障的角度来看，目前大多数中国家庭在财富积累和保障方面仍存在风险不足。
中国保监会原副主席周延礼在《财富管理保险应用研究》一文中指出，我国健康保险和人身意外险覆盖率仍不足，家庭寿险比例仅为15%，远低于美国家庭的84%；根据安永发布的《从客户价值创造出发构建寿险公司业务转型路径》报告，2021年，我国人身风险保障覆盖系数由2016年的1.7降至1.2.侧面反映了消费者风险保障需求的真实存在，当前人身保险总额仍有较大的空间。
随着财富的积累和物质生活水平的提高，居民对高质量生活确定性的需求不断增加。保险作为一种具有财富管理属性的金融工具，具有财产保障、健康医疗保障、投资和财务管理收入，为高净值家庭提供财富继承、税划等功能。
对于大型财富管理市场，保险功能与财富管理目标高度一致，可提供风险保障，实现财富继承，混合、定制、多元化趋势，可满足不同偏好群体的需求；对于保险业本身，财富管理市场潜力大，范围广，涉及健康保险、年金保险、寿险、汽车保险、家庭财产保险等保险，可链接销售全生命周期的个人保险产品，是转型过程中难得的机遇。
周延礼指出，发挥保险财富管理功能是保险业寻求发展的必然选择。未来，财富管理将开始进入保险时代。麦肯锡《大财富管理风口下探索人寿保险业胜利战略》系列报告还指出，大财富管理轨道潜力巨大，保险将在白热化的市场竞争中发挥更大作用。
追梦财富管理，保险业手里拿着哪些利器？
2022年9月15日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行发布存款利率下调公告；此后，包括上海银行、北京银行在内的城市商业银行和上海农村商业银行相继跟进利率下调。
银行存款利率下调，财务管理打破刚性兑换，中高净值人士逐渐将投资目光转向年金保险、终身寿险等中长期保险产品。随着投资意愿的日益成熟和理性，一些居民也将需求从财富创造转向长期稳定的金融产品，即保险，以实现财富积累。
首先，在功能方面，保险产品可以涵盖财富、生活、家庭等维度，与财富管理目标高度一致。保险产品作为分散家庭财产风险、降低个人风险的有效手段，逐渐成为家庭金融消费的重要选择。近年来，保险产品具有混合、多样化、定制化的趋势其功能不仅限于风险管理、储蓄和投资。
以今年销量持续领先的增长寿险产品为例。作为终身寿险的一个分类，增加终身寿险的保险期限为终身，以被保险人死亡或完全残疾为支付保险金的条件。两者的区别在于，增加终身寿险保单的现金价值可持续增长，客户的保险金额和死亡保障逐年增加。
北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军表示，增加终身寿险近年来可以成为保险市场的网络名人产品，本质上满足了客户安全和财务管理的双重需求，特别是相对稳定的财务收益率，同时具有较强的抗风险能力，产品利益相对明确，可以继承有针对性的财富。总的来说，增加终身寿险更适合中高净值客户，可以满足其长期储蓄和资产继承的需要。
保险业对财富管理的探索并不局限于产品开发。在整个生命周期规划方面，许多公司推出了精英代理团队，帮助客户分析和规划个人或家庭的未来，灵活有效地管理生命周期风险。
据不完全统计，中国人寿、泰康人寿、PICC人寿保险、友邦人寿等多家人寿保险公司根据健康财富管理业务推出了相应的代理职位。例如，泰康人寿推出了泰兴云学院，在数字学习平台的基础上，建立了星级、年级、系统的现场教学，从健康、财富、大健康生态等角度提高泰兴团队的知识储备，帮助其成为新的优秀健康财富规划师（HWP）转型。
其次，在时间上，保险产品周期长，投资产品稳定，可以增加财富积累的确定性，保证居民的生活质量和财富的代际继承。
在债务方面，中国银行业和保险监督管理委员会坚定地回归保险的起源和长期主义方向，通报和批评人身保险产品，特别是健康、养老保险产品和互联网人身保险产品设计中存在的长期保险短期问题。发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务的通知》等文件，规范制度，约定人身保险产品的长期保障属性，确保保险机构能够收获长期资金，而不是成为机构融资的现金奶牛。
在投资方面，保险公司更倾向于长期投资和价值投资，可以通过经济周期抵御通货膨胀，实现财富的保存和增值。目前，保险资产管理业务领域越来越广泛，资产配置主要是固定收益，核心概念从股票、房地产等高风险单一资产类别转向追求稳定、价值投资、长期投资等资产配置模式。例如，中国人寿在第三季度报告中表示，公司考虑到短期战略调整和长期投资布局，固定收益投资根据利率环境和市场供应灵活调整配置节奏和品种策略，股权投资保持合理头寸，抓住机会适度实现收益。
持续创新突破，实现混业、定制化、多元化
在大财富管理轨道上，中国人寿、中国人寿、中国太平洋保险、友邦人寿、泰康人寿等主要保险公司已经开始依托建设中的精英代理销售团队，推出健康、财富规划、保障和金融属性的相关产品。
今年4月，个人养老金制度正式实施。个人养老金与基本养老保险、企业（职业）年金相结合，实现养老保险的补充功能，完善多层次、多支柱的养老保险制度。商业养老产品的设计将进一步丰富和多样化。
目前，它不仅是财富管理的出路，也是保险业转型的机遇。在财富管理业务方面，保险公司不断提高混合、定制和多样化。
首先，保险金融机构不断提高混经营能力。如万能保险产品具有保值增值的特点，类似于商业银行的金融产品；允许保险金融机构开展投资基金业务，结构日益完善；人寿保险业务具有信托业务破产隔离和证券子公司灵活性两大优势。
周延礼指出，未来，保险公司应满足财富管理新时代的需要，致力于建立高效的综合解决方案平台，建立市场保险资产平台、保险资本平台、保险投资控制（房地产投资）等投资平台，满足客户财富管理的个性化需求。
第二，产品和业务越来越定制化。过去，保险产品的销售往往以产品为导向，即利用既定的产品销售来寻找客户，而不是以需求为导向，为客户定制产品。信达证券分析师王芳超指出，新的保险消费群体对功能齐全的通用产品越来越不感兴趣，更倾向于清晰定制的保险产品，更注重专业的个性化服务。广泛经营向所有客户销售产品的时代已经过去，三维竞争和产品精细经营的时代即将到来。
在运营方面，保险公司继续授权代理人向财富规划师和健康规划师转型，提供全周期、定制的服务。例如，泰康人寿的健康财富规划师（HWP）集保险顾问、全科医生、理财专家于一体，跨保险、健康养老、财富管理三个领域。团队以高等教育为主，海归多，博士多；PICC人寿保险还推出了保险财富规划师（IWP），精英代理36个地区和105个经济发达城区，精英代理商层层选拔，实现年轻、专业、专业、精英的品牌形象。
